О программе докапитализации банков страны на сумму в 1 трлн рублей было объявлено в конце первой рабочей недели 2015 года. Предполагается, что докапитализация пройдет за счет инвестирования в капиталы кредитных организаций облигаций федерального займа. Саму программу приняли еще в конце декабря прошлого года, ее цель – поддержать банки в кризис и позволить им хотя бы сохранить на прежнем уровне объемы выдаваемых в стране кредитов. Механизм докапитализации такой: правительство сделает имущественный взнос в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выпустив специальные облигации федерального займа, которыми АСВ оплатит субординированные долги банков.
Поддержка банков в непростой для страны период – инициатива полезная и понятная. Однако, по всей видимости, получат ее только самые крупные игроки на рынке. Такой вывод можно сделать из условий, определенных АСВ. Условия довольно жесткие: банк должен иметь капитал не менее 25 млрд рублей, также от него требуется наращивать кредитование приоритетных областей экономики как минимум на 12% ежегодно в течение трех лет после докапитализации. При этом банки не ограничивают по форме собственности: как пояснил 15 января российский премьер Дмитрий Медведев, это могут быть и банки с государственным участием, и полностью частные структуры. Однако банки должны будут ограничить рост зарплат сотрудников, премиальные членам правления, дивиденды акционерам. Банки должны будут работать с вкладами физических лиц.
Специалисты сразу обратили внимание на самое главное условие – наличие капитала не менее 25 млрд рублей. Согласно информации того же Центробанка России, изо всех банков страны таковым обладают чуть более 30, причем в шорт-лист не входят многие крупные региональные банки. Само ограничение вызвало вопросы у руководителей средних региональных банков. По мнению президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, требования практически исключают участие региональных игроков в программе. Это, отмечает он, в свою очередь отразится и на другой приоритетной программе правительства страны – поддержке малого и среднего бизнеса, кредитующегося именно у региональных банков.
С АРБР согласны и в Уральском банковском союзе. По словам заместителя председателя союза Евгения Болотина, главное ограничение программы – капитал. По его словам, из-за этого ограничения едва ли не все региональные банки теряют возможность участия в программе.
– Мы поддерживаем требования Ассоциации региональных банков в том, что докапитализировать нужно не только крупные, но и средние банки. Говоря о малом и среднем бизнесе, наши руководители почему-то забывают, что малые и средние банки – это как раз тот малый и средний бизнес, они добросовестно платят в бюджеты, создают высокооплачиваемые рабочие места, – говорит эксперт. – Понятно, что в докапитализации прежде всего нуждаются крупные банки. Малые и средние банки больше устойчивы в кризис, чем крупные, потому что им просто не на кого надеяться, кроме самих себя. Это здорово стимулирует оценку риска. В этом смысле мы понимаем, почему правительство в основном беспокоят крупные банки. Но, исходя из решений о необходимости поддержки малого бизнеса, мы считаем, что для региональных банков должна быть отдельная программа по докапитализации.
По мнению Евгения Болотина, в случае с региональными банками потребовалось бы гораздо меньше финансовых вложений, речь идет не о триллионах рублей.
– Мы понимаем, что сама докапитализация в случае региональных банков играет больше психологическую роль, нежели реальных денежных вложений. Государство как бы показывает предпринимателям, что банк достоин этой помощи, это, как мне кажется, повышает рейтинг банков в глазах предпринимателей. Я не хотел бы, чтобы в СМИ говорили о том, что все плохо и что мы экстренно заливаем пожар такими деньгами. Нужно понимать, что в региональных банках ситуация стабильная, но участие в программе позволит наращивать им портфель в реальном секторе экономике, – говорит собеседник.
По его мнению, необходимо изменить условия участия для региональных банков: например, требовать от них кредитования не приоритетных секторов экономики, а малого и среднего бизнеса.
С АРБР и УБС согласны и руководители крупнейших региональных банков Урала. «МК-Урал» поговорил с некоторыми из них.
– Такой критерий, как размер капитала банка более 25 млрд рублей, может поставить под угрозу реализацию важной цели экономической программы правительства страны – поддержку малого и среднего бизнеса и реального сектора экономики, – уверен председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин. – При сохранении текущего условия по размеру капитала банка дополнительный капитал, а значит и возможность, и обязанность кредитовать реальный малый и средний бизнес (МСБ) получат лишь около 30 банков в стране. При этом в рейтинг топ-30 банков, больше всего кредитующих предприятия МСБ, входят только 8 банков, имеющих капитал выше 25 млрд руб. Данная ситуация, на наш взгляд, объясняется в первую очередь тем, что небольшие региональные банки (с капиталом менее 25 млрд руб.) более гибко подходят к кредитованию субъектов МСБ, быстрее внедряют востребованные продукты, умеют управлять рисками за счет более детального знания своего клиента.
По мнению банкира, в ситуации спада экономики важно увеличить доступность денежных средств.
– Все банки Свердловской области имеют капитал менее 25 млрд рублей и не могут рассчитывать на получение дополнительного капитала, а ведь от стабильности их работы во многом зависит спокойствие вкладчиков и бесперебойная работа предприятий МСБ Уральского региона. Так, например, в ВУЗ-банке обслуживаются более 26 тысяч клиентов МСБ, в том числе в Свердловской области более 10 тысяч, – говорит председатель правления ВУЗ-банка. – На фоне удорожания привлекаемых финансовых ресурсов с рынка, не получив своевременной поддержки от Правительства РФ и АСВ, региональные банки будут вынуждены сократить объемы кредитования и выдачи гарантий. В результате экономика региона недополучит денежных средств на стабилизацию и развитие малого и среднего бизнеса в условиях обостряющейся экономической ситуации, когда стоит увеличивать доступность денежных средств.
По его мнению, выходом станет возможность установления для региональных банков отдельного критерия для участия в программе докапитализации. Андрей Золотухин считает, что таким критерием может стать требование к размеру совокупных активов банка, который может составлять, по его словам, 10 млрд руб.
Специалисты банка «Кольцо Урала» отметили, что, помимо ограничений для участия в докапитализации, есть и другие подводные камни. К примеру, по их мнению, серьезный недостаток предложенной схемы – форма облигаций федерального займа.
– Целевым получателем данных средств является некий усредненный крупный банк, остановивший кредитование в результате выросшей просрочки и сократившегося вследствие этого капитала. Вполне вероятно, что упомянутый триллион рублей пойдет в большей степени на восстановление потерь со стороны банков. И, по моему мнению, эти деньги нужны как раз для поддержки капиталов основных игроков, чтобы исключить нарушение нормативов с их стороны, – считает заместитель председателя правления банка «Кольцо Урала» Константин Богатырев. – Если говорить о региональных банках, то политика их поддержки может выглядеть следующим образом: если санация некоего банка, с точки зрения ЦБ и АСВ, выгоднее, чем отзыв лицензии, то ему будет оказана помощь, если нет – поддержки он не получит. Таким образом, помощь должна оказываться избирательно.
По словам начальника планово-аналитического управления банка «Кольцо Урала» Игоря Задорина, обратиться в АСВ за выделенными средствами смогут не более 30 организаций, в основном это банки с государственным участием и наиболее крупные коммерческие финансовые организации.
– В целом же, реальные ориентиры на поддержку банковской системы в принятом законе отсутствуют. И даже немногие кредитные организации, соответствующие озвученным условиям, вполне могут отказаться от участия в программе, поскольку у предложенной схемы есть серьезный недостаток – средства выделяются в форме ОФЗ (облигаций федерального займа). Чтобы получить «живые» деньги, банкам необходимо будет заложить их в ЦБ для получения у него рублевых кредитов. Таким образом, к стоимости обслуживания субординированного займа добавится стоимость заимствования у ЦБ, – говорит специалист.
Некоторые уральские банкиры, впрочем, отмечают, что могут справиться и без помощи государства. К примеру, по словам начальника управления активами и пассивами Уральского банка реконструкции и развития Дмитрия Завьялова, их банк в докапитализации в настоящее время не нуждается.
– Банки, соответствующие опубликованным требованиям по размеру капитала, уже являются крупнейшими банками страны и входят в топ-50 рейтинга по этому показателю. УБРиР входит в число пятидесяти крупнейших российских банков по показателю собственного капитала и в текущий момент не нуждается в докапитализации за счет государства. В 2014 году собственный капитал банка вырос на 42,4 % – с 17,4 млрд руб. до 24,8 млрд руб. (по данным на 1 января 2015 года). Также отмечу, что деньги не будут отданы банкам безвозмездно: средства в капитал будут направлены путем передачи облигаций федерального займа, – отметил банкир.
Завьялов отмечает, что, если государство изменит критерии программы, это повлияет и на экономику страны. По его словам, влияние может быть опосредованным, то есть у нуждающихся банков появится возможность кредитования предприятий, которые, в свою очередь, влияют на развитие экономики региона.
Отметим, Ассоциация региональных банков России намерена обратиться в правительство страны с предложением изменить условия участия в программе региональных банков.
